自2013年“互联网金融元年”以来，如果一个中国消费者不知道支付宝、微信支付、人人贷、招财宝等互联网金融平台，显然就“out”了。不过，野蛮生长的互联网金融在为他们提供方便快捷、回报率更高的产品和服务的同时，其风险也逐渐显现，乃至集中爆发。在此背景下，全球性市场资讯公司君迪（J.D.Power）日前公布的最新研究结果发现，互联网金融对中国零售银行客户（尤其在二、三线城市）的影响正在减弱，但仍有一部分客户没有受到影响。

中国持有互联网金融产品客户占比呈下降趋势

调查结果显示，互联网金融的客户主要有六类人：一是性子急的人，他们办理业务时希望立等可取；二是高频小额支付的人群，移动支付的实现让他们如鱼得水；三是勇于尝试的消费者，他们愿意率先使用功能和体验还不很完美的产品和服务；四是逐利的60后和70后，热衷于互联网投资理财；五是喜欢钻研的投资人，充分利用互联网金融带来的便利；六是热爱分享的投资人，数据显示约有90%的投资人喜欢把自己投资的产品推荐给其他人。

值得注意的一个变化是，J.D.Power最新数据显示，截至2016年7月，中国继续持有互联网金融产品的客户占比已从2014年的61%降至2015年的53%、2016年的47%。而互联网金融产品持有量以及对互联网金融产品信心的变化趋势又因客户群、地域的不同而异。其中，2014年至2016年“大众客户”的持有比率分别从57%逐步降至51%和44%，“潜在富裕客户”持有比率则从64%降至50%和47%；一线、二线和三线城市的持有比率则分别从62%、61%、55%降至55%、52%、50%和50%、45%、44%。J.D.Power中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉告诉记者，客户对互联网金融产品的热情下降导致了互联网金融对银行的影响减弱。

薛珉认为，互联网金融持有率降低的原因：一是以P2P为首的互联网金融企业2016年出现了跑路潮，据不完全统计，截至2016年6月底累计停业及出问题的P2P平台达到1778家，无良老板携款跑路放大了互联网金融领域，特别是P2P网贷的风险。二是大型互联网金融企业如陆金所、财付通、京东金融等，其主要的客户群都在一线、二线城市，而且大部分是在一线城市。J.D.Power7月份数据显示，对于互联网金融产品非常有信心的“潜在富裕客户”数量正在上升，且上升主要集中于中国一线二线城市，三线城市则从2015年的30%大幅下滑至24%，因此互联网金融在二三线城市发展缓慢，对银行影响也就相对较弱。

尽管互联网金融持有率降低，但J.D.Power发现仍然有部分客户对互联网金融产品非常有信心，尤其是潜在富裕客户，2016年甚至达到了23%。从不同客户群持有的银行理财产品数量来看，J.D.Power的研究发现，2014年至2016年中国“大众客户”持有的数量略增；“VIP客户”持有数量略降，“潜在富裕客户”持有数量明显上升。究其原因，薛珉认为主要是“潜在富裕客户”理财积极，更能接受互联网理财，“VIP客户”则几乎没有受到互联网金融持有比率降低的影响，对银行理财产品的兴趣不增反降。

零售银行发展新重点为多样化及数字化渠道

在此大环境下，作为实现个人客户需求场所的零售银行应如何顺势而为？根据J.D.Power7月份在京公布的2016年中国零售银行客户满意度研究结果，客户使用的渠道（包括网点、自动存/取款机、网上银行等）越多，其对银行的满意度就越高。与2015年相比，2016年的研究结果显示，使用手机银行的中国零售银行客户比例已大幅度提升。J.D.Power专家指出，加强手机银行建设不仅可以带来更多的高满意度用户群体，还能缩减网点数量、雇佣更少员工，为银行节省开支。

波士顿咨询公司的研究显示，提高数字化能力能够有效改善银行的财务和运营表现，包括客均收入提高50%，客户渗透率提高30%，运营成本降低20%等。因此，领先零售银行可以通过借鉴、采用互联网金融或金融科技公司的创新方法、工具和能力来大幅改善经营业绩。

加强互联网金融监管是大势所趋

从“互联网金融元年”——2013年开始，一波以第三方支付、网贷、众筹、门户金融理财等模式为代表的互联网金融浪潮席卷了中国，非银行数字化机构“雨后春笋”般地出现并“野蛮生长”，对传统零售银行业务产生了影响。几年过去，随着对互联网金融的监管不断加强，2016年以P2P为首的互联网金融企业出现了“跑路潮”，很多P2P平台面临“生死”考验。在此背景下，值得注意的是，自去年12月开始的“互联网金融专项整治”在持续了7个月之后，似乎有加码的迹象，2016年将成为互联网金融发展的规范年。

8月24日，中国银监会、工信部、公安部与网信办四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这宣告了网贷没有行政监管的野蛮生长时代的终结，标志着网贷将步入依法创新、公平竞争的有序健康发展时代。

薛珉认为，互联网金融与零售银行将在一线城市持续对峙。然而，传统零售银行可以在二三线城市大力拓展数字渠道，逐步取代互联网金融。